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          行業(yè)動(dòng)態(tài)

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          百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)⒔禍兀簩⒚媾R更加規(guī)范的監(jiān)管

          作者:醫(yī)藥網(wǎng)     來源:醫(yī)藥網(wǎng)    2021-1-29    打印內(nèi)容 打印內(nèi)容

          近日,銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,這意味著包括“網(wǎng)紅”產(chǎn)品百萬醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的短期健康保險(xiǎn)將面臨更加規(guī)范的監(jiān)管。盡管《通知》中沒有出現(xiàn)過“百萬醫(yī)療”的字樣,但作為短期健康保險(xiǎn)的代表性產(chǎn)品,百萬醫(yī)療險(xiǎn)將如何被納入規(guī)范,規(guī)范過程又將對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生多大的影響,備受關(guān)注。

          說起百萬醫(yī)療險(xiǎn),大多數(shù)人特別是年輕一代的投保者都不陌生。近年來,百萬醫(yī)療險(xiǎn)可謂是風(fēng)靡國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。一年交幾百元就能獲得上百萬元的保額,以“杠桿高、人人買得起”為賣點(diǎn),吸粉無數(shù)。近日,艾瑞咨詢與眾安保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》提到,百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將在未來幾年保持每年25%至40%的增速,到2025年,全市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將超過2000億元。

          然而,百萬醫(yī)療險(xiǎn)存在的問題也是顯而易見。資料表明,隨著市場(chǎng)空間的不斷擴(kuò)容,近年來百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠付率呈不斷上升趨勢(shì),預(yù)計(jì)2020年可能突破35%。同時(shí)還出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化傾向和利潤(rùn)率下行壓力,一些缺乏運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的小險(xiǎn)企因此站在了虧損邊緣。

          “百萬醫(yī)療險(xiǎn)的突出問題是費(fèi)用率比較高,造成這個(gè)情況的主要原因是中間費(fèi)用率過高。”清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老研究中心研究員朱俊生說。

          由于百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多是保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司合作,借助平臺(tái)進(jìn)行銷售,這會(huì)發(fā)生客戶流量等收費(fèi)內(nèi)容,而保險(xiǎn)公司在這種合作模式中沒有議價(jià)權(quán)!斑@種合作本身沒問題。但在費(fèi)用率過高的情況下,從產(chǎn)品費(fèi)用結(jié)構(gòu),也就是從綜合成本率的結(jié)構(gòu)來看就有問題了!敝炜∩f。

          《通知》將焦點(diǎn)放在保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)上,其中特別要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率。朱俊生表示,“公開賠付率可以讓相關(guān)產(chǎn)品變得更透明,有助于通過市場(chǎng)化機(jī)制保護(hù)消費(fèi)者利益”。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國(guó)軍認(rèn)為,相關(guān)舉措將有效降低信息不對(duì)稱性。

          從目前來看,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司后續(xù)受到的影響會(huì)更大,因?yàn)槎唐诮】当kU(xiǎn)更多是財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng),產(chǎn)品占比也較高。短期可能會(huì)對(duì)增長(zhǎng)速度產(chǎn)生一些影響,但是長(zhǎng)期來看是有利的。

          “我們要正視百萬醫(yī)療險(xiǎn)存在的問題,通過規(guī)范促進(jìn)發(fā)展!敝炜∩硎,以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康保險(xiǎn)是近年來我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的重大創(chuàng)新,彌補(bǔ)了現(xiàn)有醫(yī)保體系在高額醫(yī)療費(fèi)用保障方面的不足。

          不過消費(fèi)者也要明確,百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn),即消費(fèi)者實(shí)際花費(fèi)多少,在扣除相應(yīng)的免賠額后,保險(xiǎn)公司再按照合同賠付,并非一出險(xiǎn)就能得到百萬元的賠償。而且百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般都設(shè)置有1萬元的免賠額,只有1萬元以上的醫(yī)療費(fèi)用,才可能進(jìn)入報(bào)銷理賠程序。因此,日常醫(yī)療開銷往往達(dá)不到理賠標(biāo)準(zhǔn)。所謂“百萬”賠付,只是理論上有這個(gè)可能。王國(guó)軍特別提醒,消費(fèi)者一定要看清看懂健康保險(xiǎn)的條款,并與自己的風(fēng)險(xiǎn)相匹配,做一個(gè)聰明理性的保險(xiǎn)消費(fèi)者。

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